21 de enero de 2015
La situación actual del índice hipotecario IRPH en España es un tanto compleja, si bien se está aclarando, a favor de los consumidores a tenor de la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea del pasado 13 de julio de 2023. Sin duda se trata de una muy buena noticia para todos los afectados por el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH).
Si quieres saber por qué esta sentencia es tan importante y cuáles son sus implicaciones, te recomendamos seguir leyendo. De forma resumida te explicaremos qué fue lo que sucedió en relación al tema de este índice hipotecario y qué oportunidades tienes de anular este gravoso índice y recuperar el dinero pagado de más al contar con un abogado especializado en IRPH.
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La última sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha venido a clarificar los parámetros que se utilizan para verificar la transparencia y legalidad en la comercialización de este índice por parte de los bancos en las hipotecas firmadas en nuestro país.
El Tribunal Europeo pone el énfasis en su sentencia en las Circulares que el Banco de España remitió a los bancos cuando se creó el IRPH. Concretamente en las Circulares 8/1990 y 5/1994 donde, como decimos, se desarrollaba este índice y se advertía a los bancos de sus peculiaridades.
Lo importante de todo esto es destacar que los bancos, en el momento de la creación del IRPH, fueron informados por el Banco de España de que, cuando aplicaran el IRPH a una hipoteca, debían introducir un diferencial negativo. Y ello por cuanto, por la propia configuración del IRPH, éste siempre iba a ser superior al Euribor (índice utilizado en la mayoría de las hipotecas).
Sin embargo, los bancos no solo omitieron esa información a sus clientes, sino que utilizaron fórmulas engañosas para introducir un índice que les da más beneficios que el Euribor.
Es decir, que desde la circular 5 de 1994 se estableció la necesidad de aplicar un diferencial negativo que iguale el tipo de interés del IRPH con otros índices hipotecarios.
Esta sentencia, a efectos prácticos implica que las personas que hayan contratado un préstamo IRPH, sin que se les haya explicado la configuración y efectos del IRPH y que se les tenía que aplicar un diferencial negativo, pueden iniciar acciones legales para reclamar la devolución de las cantidades pagadas de más.
Hasta el momento el Tribunal Supremo no se ha manifestado en relación a la sentencia del TJUE.
Aunque tanto el IRPH como el Euribor son índices hipotecarios, se calculan de forma diferente. Hay que resaltar que las entidades bancarias tenían un discurso a favor del IRPH, porque su variación era menor y se consideraba más seguro; sin embargo, desde su creación y por su propia estructura, siempre ha cotizado a una tasa mayor que la del Euribor.
De esta forma, los clientes con hipotecas IRPH pagan cada vez una cantidad mucho mayor a la que pagarían con una hipoteca vinculada al Euribor.
El uso del IRPH ha afectado negativamente a los titulares de las hipotecas ya que su tasa de interés es siempre superior al Euribor, al incluir en su cálculo costes y comisiones.
Es decir, el uso del IRPH ha aumentado el coste de endeudamiento para los compradores de viviendas y ha afectado al acceso a las hipotecas. Precisamente por esto el asunto ha llegado, no solo al Tribunal Supremo, sino al Tribunal de Justicia de la Unión Europea.
Podemos decir que también ha afectado al mercado de la compraventa de inmuebles, sobre todo en lo que respecta a la percepción pública y a la falta de confianza en el sistema y las entidades financieras.
Algunos analistas señalan que la banca podría haber obtenido de forma irregular un beneficio superior a los 45 mil millones de euros.
Hasta el momento, las sentencias dictadas por el Tribunal Supremo sobre el IRPH habían establecido que no existía abuso. Este patrón se debía, en gran parte, a que los jueces no tomaban en cuenta la transparencia de los procesos de contratación, sino que se limitaban a constatar que se trataba de un índice oficial utilizado en el mercado hipotecario.
Con la nueva sentencia esto cambia por completo porque con esta nueva interpretación se debe evaluar si los bancos proporcionaron u omitieron información de valor a sus clientes en torno al funcionamiento del IRPH. En pocas palabras, la información, la transparencia y la comprensión de los clientes se han convertido en un factor determinante.
En Cañizares Abogados te asesoramos para presentar tu reclamación ante los tribunales. No dudes en contactarnos si tienes IRPH en tu hipoteca y consideras que tienes un problema con tu banco porque el contrato que firmaste fue poco transparente y abusivo.
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