IRPH de entidades: ¿qué importancia tiene la última sentencia del TJUE para los prestatarios?

En los últimos días se ha reavivado la discusión pública en torno al IRPH de entidades, sobre todo por la sentencia emitida desde el Tribunal Judicial de la Unión Europea a favor de las reclamaciones de los prestatarios.

¿Qué es el IRPH de entidades?

El IRPH de entidades, también conocido como índice conjunto de entidades, es un indicador que se utiliza en España para calcular los intereses de las hipotecas. Una de sus características más importantes es que este índice se obtiene tras calcular la media de los intereses de créditos con un plazo de amortización de más de tres años.

Para saber cuál es el valor del IRPH de entidades, tan solo hay que buscar la tabla de los tipos de referencia oficiales del mercado hipotecario en la página del Banco de España. Allí aparece mes a mes cuál es su porcentaje y se puede acceder al Boletín Oficial del Estado en el que fue publicado.

Durante mucho tiempo, el IRPH de entidades se ha utilizado para establecer los intereses hipotecarios que cobra cada banco; sin embargo, en los últimos años son cada vez más las personas que se pronuncian en contra de su uso, ya que lo consideran abusivo, sobre todo si lo comparamos con otros índices como el Euribor.

En la actualidad existen una infinidad de demandas de personas que se han visto afectadas por el IRPH, en instancias judiciales como los Juzgados de Primera Instancia, las Audiencias Provinciales, el Tribunal Supremo de España y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE).

¿Qué pasó con el IRPH de cajas de ahorro y el IRPH de bancos?

Desde 1994 hasta 2013, no se utilizaba el índice de IRPH de entidades, sino que existían otras variantes, como el IRPH de cajas de ahorro y el IRPH de bancos. Cada uno de estos índices servía de referencia para calcular los intereses que se generaban por un préstamo hipotecario, según cada tipo de entidad.

Es decir, podía existir una diferencia entre los intereses que cobraba un banco y los que cobraba una caja de ahorro. En 2013 desaparecieron y desde entonces el IRPH se calcula tomando como referencia al conjunto de entidades que ofrecen préstamos hipotecarios.

¿Cuáles son las principales desventajas del IRPH de entidades?

A pesar de que el IRPH de entidades es uno de los indicadores más utilizados para calcular los intereses de los créditos hipotecarios en España, no está exento de controversias y muchas personas desconfían de él, porque consideran la cláusula IRPH es abusiva.

Además, una de las principales críticas que recibe es que las entidades financieras que lo han utilizado para calcular el pago de intereses después de otorgar un préstamo hipotecario, no ofrecieron ninguna información a los consumidores sobre su funcionamiento.

A esto le tenemos que sumar que durante los últimos años también se ha reclamado que el IRPH de cajas de ahorro y el IRPH de bancos era susceptible de manipulaciones, ya que cualquier entidad podía aumentar su tipo de interés o las comisiones e influir en el valor del IRPH de forma general, sin importar si se trataba de una entidad muy pequeña y sin relevancia en el mercado.

Impacto del IRPH (Índice de Referencias de Préstamos Hipotecarios) sobre los consumidores

El IRPH de entidades se ha convertido en una carga difícil de afrontar para la mayoría de las personas que han pedido un préstamo hipotecario en España. Esto ha afectado su estabilidad económica, limitando en muchos casos la capacidad de las familias de cubrir otras de sus necesidades.

Muchas familias que confiaron en las cajas de ahorro y en los bancos han quedado atrapadas en el pago de cuotas mensuales muy elevadas, resultando que a lo largo de los años han pagado más de lo que habían proyectado.

Posición del Tribunal Supremo de España y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea

La posición del Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha sido clave para las personas que reclaman la nulidad del IRPH de entidades. La última sentencia del TJUE de 13 de julio de 2023, ha resaltado como válidas las reclamaciones porque considera que cuando se negociaron los préstamos hipotecarios con el IRPH de entidades, no hubo suficiente transparencia ni información.

Esto no solo ofrece protección a las personas que se han visto afectadas por el pago de este tipo de intereses, sino que además, les brinda la oportunidad de recuperar todo el dinero que se pagó en exceso a los bancos y a las cajas de ahorro.

Si te has visto afectado por el cobro de intereses del IRPH de entidades, necesitarás un abogado especializado en IRPH, como nosotros, y te ayudaremos a llevar tu caso; y es que, no solo te brindamos asesoría, sino que te acompañamos a lo largo de todo el proceso.