16 de marzo de 2020
El Euribor y el IRPH son dos de los índices utilizados para calcular los intereses de las hipotecas en España. Aunque ambos índices cumplen la misma función, existen diferencias significativas entre ellos que tienen un impacto importante en las cuotas mensuales de las hipotecas. En este post vamos a explicar cómo se calculan y cuáles son las principales diferencias entre el Euribor y el IRPH.
Historia y Evolución del Euribor y el IRPH
El Euribor y el IRPH tienen historias y evoluciones distintas que han influido en su comportamiento a lo largo del tiempo. El Euribor, introducido en 1999, ha sido tradicionalmente el índice de referencia más utilizado en las hipotecas en España y en otros países de la zona euro. Su valor ha experimentado fluctuaciones significativas a lo largo de los años, especialmente durante la crisis financiera de 2008.
Por otro lado, el IRPH, aunque menos conocido, ha sido utilizado como índice de referencia en las hipotecas en España durante más tiempo. Ha sido objeto de controversia y litigios debido a la escasa transparencia en su formulación y comercialización por los bancos, resultando gravemente perjudicial para los consumidores y usuarios y beneficioso para los bancos.
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El IRPH, o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es uno de los índices de referencia utilizados para calcular los intereses de las hipotecas en España. Se calcula como la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por las entidades de crédito en España.
Existen varios tipos de IRPH, esto es, el IRPH-Bancos, el IRPH-Cajas y el IRPH-Conjunto de Entidades. Aunque estos índices se calculan de manera similar, pueden tener valores diferentes debido a las diferencias en los tipos de interés de los préstamos hipotecarios concedidos por los bancos y las ya desaparecidas cajas de ahorros. Si tu hipoteca usa el IRPH, te recomendamos contar con un abogado especialista en IRPH.
El Euribor, o Euro Interbank Offered Rate, es otro índice de referencia utilizado para calcular los intereses de las hipotecas en España. Se calcula como la media de los tipos de interés a los que las principales entidades financieras europeas se prestan dinero entre sí.
A diferencia del IRPH, el Euribor se basa en los datos de las entidades financieras de toda la zona euro.
La principal diferencia entre el IRPH y el Euribor radica en la fórmula de cálculo de ambos. En el caso del IRPH, a la media de las hipotecas firmadas se le añaden una serie de gastos y comisiones que, por su propia naturaleza, harán que el IRPH esté siempre por encima del Euribor. O dicho de otro modo, será siempre perjudicial para el cliente y beneficioso para el banco. .
Desde el año 2000 hasta 2023, el IRPH ha cotizado, en promedio, más de 2 puntos por encima del Euribor. Esto significa que las hipotecas referenciadas al IRPH han tenido, en promedio, intereses más altos que las hipotecas referenciadas al Euribor.
Esta diferencia en los valores del IRPH y del Euribor tiene un impacto significativo en las cuotas mensuales de las hipotecas. Por ejemplo, para una hipoteca de 150.000 euros a 30 años, una diferencia de 2 puntos en el tipo de interés supone una diferencia superior a los 250 euros en la cuota mensual.
Los consumidores a quienes se les impuso una hipoteca referenciada al IRPH (no conocemos ninguno que lo eligiera por sí mismo, lógicamente) estará pagando más intereses durante toda la vida de la hipoteca en comparación con aquellos que tengan una hipoteca referenciada al Euribor (la inmensa mayoría).
El Euribor y el IRPH son afectados de diferentes maneras por los factores económicos. Según algunos analistas, el Euribor, al ser un índice basado en los datos de las entidades financieras de toda la zona euro, puede ser más volátil y susceptible a los cambios en la economía europea.
Por otro lado, el IRPH, al ser un índice basado en los datos de las entidades de crédito en España, puede ser más estable pero también será más alto. Por lo tanto, esta estabilidad no nos interesa.
Para saber si tu hipoteca está referenciada al IRPH o al Euribor, puedes revisar las cláusulas de tu contrato hipotecario. En la cláusula financiera, deberá especificarse el índice de referencia utilizado para calcular los intereses de tu hipoteca.
Si tienes dificultades para entender los términos de tu hipoteca a la hora de comprar un inmueble, puedes buscar asesoramiento profesional. Un abogado o un asesor financiero pueden ayudarte a entender las condiciones de tu hipoteca y a determinar si está referenciada al IRPH o al Euribor.
En resumen, el Euribor y el IRPH son dos índices de referencia utilizados para calcular los intereses de las hipotecas en España. Aunque ambos índices cumplen la misma función, existen diferencias significativas entre ellos que tienen un impacto importante en las cuotas mensuales de las hipotecas.
Si tienes una hipoteca en España, es importante que entiendas qué índice de referencia se utiliza para calcular los intereses de tu hipoteca, si se trata de un préstamo abusivo o no y cómo este índice puede afectar a tus cuotas mensuales. Además, es crucial estar al tanto de las últimas noticias y jurisprudencia de los Tribunales relacionadas con el IRPH y el Euribor, ya que pueden tener un impacto en tu hipoteca.
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