¿Qué es una tarjeta revolving?

La denominada tarjeta revolving es una modalidad de tarjeta de crédito que ofrece los bancos, aunque con peculiaridades que las hace ser un producto complejo y, en ocasiones, motivos de reclamación. Es importante entender su funcionamiento para evitar riesgos, sobre todo para evitar endeudarnos. Las asociaciones de consumidores aconsejan usarlas con moderación y reclamar en caso de que el banco no haya informado correctamente sobre el producto.

En Cañizares Abogados podemos ayudarte si tienes una tarjeta revolving y deseas reclamar si crees que estás pagando demasiado o la banca te ha engañado.

¿Qué es una tarjeta revolving?

Las tarjetas revolving se caracterizan porque tienen un límite de crédito que se puede devolver a plazos mediante cuotas periódicas. Estos pagos se pueden escoger o variar en función de un mínimo establecido por la entidad.

Lo peculiar es que la deuda se renueva de forma mensual, donde disminuye el pago de la cuota, pero aumenta los intereses, comisiones y otros gastos generados.

Y esto conlleva a una consecuencia preocupante. Si se paga la cuota mensual, baja el importe de la deuda, pero la amortización se producirá a un plazo más largo y, por lo tanto, se pagarán más intereses.

¿Cómo funcionan las tarjetas revolving?

Estas tarjetas permiten realizar compras independientemente del nivel de liquidez, aunque mediante el pago de una cuota fija donde se paga la amortización e intereses. Para devolver el saldo establecido hay dos vías:

• Pagar un porcentaje. Los clientes tienen que abonar un porcentaje fijo del saldo deudor al mes. Se puede aplicar un porcentaje entre el 5% y el 25%. Si el interés es del 5% implicará que el usuario tendrá que pagar ese porcentaje de la deuda al mes que acumule en ese momento.
• Pagar una cantidad fija. Los clientes abonan una cuota fija mensual hasta que se salde la deuda por completo. También se puede escoger intervalos de pagos mínimos y máximos.

Las tarjetas revolving permiten devolver la totalidad del crédito a mes vencido y funcionaría, en este caso, como una tarjeta de crédito convencional. El problema está que los bancos ofrecen el modo revolving de forma poco transparente para alargar el pago y cobrar más intereses.

¿Cómo saber si mi tarjeta es revolving?

Todas las tarjetas de crédito que permiten el pago aplazado son revolving, y al ser también tarjetas de crédito, no se pueden considerar una tipología de tarjeta en sí. No obstante, tenemos un post en el que hemos listado cuáles son las tarjetas revolving.

En definitiva, si tienes que pagar por tu tarjeta cuotas mensuales y generar intereses, entonces estarás ante una tarjeta revolving.

¿Qué hago si tengo una tarjeta revolving?

Si te has dado cuenta que posees una tarjeta revolving, tienes dos opciones para reclamar una tarjeta revolving:

• Seguir utilizando la tarjeta revolving. Hay que ser consciente de la flexibilidad, saber cómo funciona y qué formas de pago existen. Así mismo, hay que utilizarla cuando sea imprescindible.
• Cancelar la tarjeta. Terminar de pagar el saldo pendiente lo antes posible para no pagar más intereses.

Los riesgos de las tarjetas revolving

Este tipo de tarjetas, desde 2015, son objeto de investigación por asociaciones de consumidores por el peligro de sobreendeudamiento que conlleva. Los motivos del por qué son tan polémicas:

Forma de pago

La forma de pago tiene que estar clara, independientemente de si se paga cuotas mensuales o un porcentaje mínimo. Si no se calcula correctamente el importe, es probable que se devuelvan cantidades pequeñas de dinero financiado durante largo tiempo y creando mayores intereses.

En otras palabras, una cuota muy baja hace que tardemos más tiempo en devolver el dinero que hemos gastado con la tarjeta y creando, como consecuencia, una deuda eterna.

Intereses que aplican

El Tribunal Supremo en 2020 estableció sentencia en contra de la banca acusada de usura ante lo alto de sus intereses. Era habitual que hubiese bancos que aplicasen tipos de interés por encima del 21%. A consecuencia de esto, el coste medio se ha reducido (aunque no mucho).

Los intereses aplicados por las entidades rondan ahora el 18% según el Banco de España (en comparación con otros intereses como el consumo que ronda el 7.29%). El problema reside en que estos intereses son altos y, al no existir plazo fijo para devolver la deuda, la devolución del crédito se alarga y que se generen nuevos intereses por más tiempo.

Poca transparencia

Se ha criticado la poca transparencia en la forma que venden y comunican las tarjetas revolving, puesto que no son claros a la hora de determinar cuánto se pagará cada mes y cómo funcionan los pagos aplazados para que los consumidores sepan cómo pueden reembolsar sus deudas.

¿Cómo se puede reclamar una tarjeta revolving?

Si cuentas con una tarjeta revolving y crees que tus intereses son usureros por estar por encima del interés medio, puedes reclamar por tres vías:

• Reclamar al banco. Es lo ideal como paso previo a la vía judicial. Además, al ser rápida y sencilla, los bancos están abiertos a negociar para evitar gastos de ir por la vía contenciosa. Si se acepta el acuerdo con la banca, esta debe devolver todos los intereses producidos hasta el momento y no seguir cobrando. Es recomendable ir acompañado por un abogado.
• Reclamar al Banco de España. Si el banco no da una respuesta ante la reclamación, se puede acudir al Banco de España para que funcione como mediador. Eso sí, la resolución no es vinculante (aunque falle a nuestro favor), por lo que el banco puede negarse a acatarla.
• Reclamar judicialmente. Si no llegamos a un acuerdo con la banca, podemos recurrir a la vía judicial contratando un abogado especialista en tarjetas revolving. Ésto supone presentar una demanda en un juzgado de Primera Instancia. En este sentido, las sentencias como la del Tribunal Supremo y otras resoluciones pueden ayudarnos a ganar la sentencia.

En Abogados Cañizares te hemos contado qué es una tarjeta revolving y otra información básica de estas tarjetas. Si tienes este tipo de tarjeta y quieres reclamar ante el banco o por la vía judicial, contacta con nosotros. Podemos ayudarte.