27 de septiembre de 2023
El IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es un indicador utilizado en España para calcular los intereses de las hipotecas a tipo variable. Este índice ha sido objeto de gran controversia en los últimos años ya que su coste para el consumidor ha resultado mucho más alto en comparación con otros índices, como el Euribor, que se utiliza en la mayoría de las hipotecas en España.
En 2020 el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ya avanzó que el IRPH puede ser considerado abusivo si las entidades financieras no explicaron adecuadamente a los consumidores cómo se calcula y cómo puede afectar a las cuotas de su hipoteca. Esta decisión abrió la puerta a que los consumidores, bien asesorados por un abogado especialista en IRPH, puedan reclamar la devolución de las cantidades pagadas de más como consecuencia de la aplicación del IRPH.
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Al Igual que se puede reclamar la comisión de apertura en los préstamos hipotecarios, también existen varias situaciones en las que se puede reclamar el IRPH. En primer lugar, si has suscrito un préstamo hipotecario directamente con una entidad financiera y este préstamo está referenciado al IRPH, puedes reclamar. En segundo lugar, si te has subrogado en el préstamo hipotecario de un constructor o promotor y este préstamo está referenciado al IRPH, también puedes reclamar. Por último, si te has subrogado en el préstamo hipotecario de otra persona y este préstamo está referenciado al IRPH, también tienes derecho a reclamar.
Por otro lado, hay algunas situaciones en las que no se puede reclamar el IRPH. Si solicitaste el préstamo hipotecario como empresario y destinaste el dinero de la hipoteca a tu actividad empresarial, es posible que no puedas reclamar, ya que la Ley solo permite reclamar a los usuarios o consumidores. Además, si ya has presentado una demanda judicial y tienes una sentencia firme que da la razón a la entidad financiera, no podrás volver a reclamar el IRPH.
Para iniciar el proceso de reclamación del IRPH necesitarás una serie de documentos. En primer lugar, necesitarás la escritura completa del préstamo hipotecario. Si has realizado novaciones o ampliaciones posteriores al préstamo hipotecario, también necesitarás las escrituras de estas operaciones. Si aún estás pagando la hipoteca, necesitarás el último recibo del préstamo hipotecario. Si la hipoteca ya ha sido cancelada, necesitarás la escritura de cancelación del préstamo hipotecario.
Es importante que conserves todos estos documentos, ya que serán necesarios para demostrar que tu préstamo hipotecario estaba referenciado al IRPH y para calcular la cantidad que podrías reclamar. Si no tienes alguno de estos documentos, puedes solicitar una copia a la entidad financiera o al notario que intervino en la firma de las escrituras.
Si tienes cualquier duda al respecto, consúltanos.
El proceso de reclamación del IRPH consta de varias etapas. En primer lugar, debes presentar una reclamación extrajudicial a la entidad financiera. Esta reclamación debe presentarse por escrito y es muy recomendable antes de iniciar cualquier acción judicial. Una vez presentada la reclamación, la entidad bancaria tiene un plazo de dos meses para responder. Si la entidad bancaria rechaza la reclamación o no responde en el plazo de dos meses, puedes iniciar una acción judicial.
La acción judicial debe presentarse en el juzgado de primera instancia del lugar donde se ubica la propiedad. Es necesario que contrates a un abogado y a un procurador para que te representen en el proceso judicial y desde luego es muy recomendable contar con abogados especializados en este complejo índice hipotecario.
Muchos bancos se aprovechan del desconocimiento, como también ocurre con los seguros vinculados a la hipoteca. Por ello, contratar a un abogado con experiencia en reclamaciones a los bancos puede ser de gran ayuda en este proceso. Un abogado puede asesorarte sobre la viabilidad de tu reclamación, preparar la reclamación extrajudicial y la demanda judicial y defenderte en el proceso judicial. Además, un abogado puede calcular la cantidad que podrías reclamar y negociar con la entidad bancaria en tu nombre.
Es importante que elijas a un abogado que tenga experiencia en reclamaciones de IRPH y que esté al tanto de las últimas noticias y decisiones judiciales relacionadas con este índice. Recuerda que el éxito de tu reclamación puede depender en gran medida de la calidad del asesoramiento legal que recibas.
El resultado de la reclamación del IRPH puede variar dependiendo de las circunstancias específicas de tu caso. En algunos casos, la entidad bancaria puede aceptar la reclamación extrajudicial y ofrecer un acuerdo. Este acuerdo puede incluir la devolución de las cantidades pagadas de más, la sustitución del IRPH por otro índice de referencia o una combinación de ambas.
Si la entidad bancaria rechaza la reclamación extrajudicial o no ofrece un acuerdo satisfactorio, puedes iniciar una acción judicial. Si el juzgado te da la razón, puede ordenar a la entidad bancaria que te devuelva las cantidades pagadas de más y que sustituya el IRPH por otro índice de referencia, existiendo precedentes judiciales que incluso han dejado la hipoteca a interés cero como consecuencia de la incorrecta actuación del banco.
Reclamar el IRPH puede ser un proceso largo y complicado pero puede acabar en una devolución significativa de las cantidades pagadas de más en tu hipoteca. Es importante que te informes bien sobre el proceso y que busques asesoramiento profesional para manejar la reclamación.
Recuerda que cada caso es único y que el éxito de la reclamación dependerá de las circunstancias específicas de tu préstamo hipotecario. Por lo tanto, es crucial que conserves todos los documentos relacionados con tu préstamo hipotecario y que busques asesoramiento legal antes de iniciar el proceso de reclamación.
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