13 de marzo de 2024
Las cláusulas IRPH están envueltas en una serie de disputas legales, sobre todo porque muchas personas que solicitaron préstamos hipotecarios se han visto afectadas a nivel financiero.
Estas disputas son bastante complejas, porque a lo largo de los últimos años se han emitido diferentes sentencias en torno al tema, tanto del Tribunal Supremo de España como del Tribunal de Justicia de la Unión Europea.
En este artículo te comentamos los datos más importantes sobre las cláusulas IRPH y te contamos qué hacer en caso de que estés pensando en hacer una reclamación, para lo que vas a necesitar, ya te adelantamos, un abogado especialista en reclamaciones de IRPH.
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El Índice de Referencia de Precios Hipotecarios (IRPH) figura como método para calcular los intereses en muchos contratos de hipotecas. Los bancos y las cajas de ahorro lo vendían de forma atractiva, asegurando que era mucho mejor que el Euríbor. Sin embargo, se han presentado reclamaciones y acciones legales contra el IRPH por considerar sus cláusulas como abusivas y poco transparentes.
En el largo plazo, las cuotas de un préstamo hipotecario con IRPH terminan siendo mucho más costosas que las de uno cuyos intereses se fijaban tomando como referencia el Euríbor. Para entender su impacto sobre los prestatarios, tenemos que analizar la cláusula IRPH en relación a la variabilidad, la periodicidad de revisión y el diferencial.
Las cláusulas IRPH establecen que la tasa de intereses varía a lo largo del tiempo y que por lo tanto, el costo de las cuotas que se deben pagar por un préstamo hipotecario también. Es decir, cada vez que el IRPH experimenta cambios, ya sean al alza o a la baja, las tasas de interés se ajustan tomando esos cambios como referencia.
Esto no solo implicaba que las cuotas mensuales de la hipoteca no son constantes, sino que los prestatarios tienen que cubrir cualquier cambio vinculado a la volatilidad del mercado. En pocas palabras, esta variabilidad afectó negativamente las finanzas de quienes tenían hipotecas y aumentó significativamente el coste total de los préstamos.
El IRPH se utilizó para definir con qué frecuencia se debía revisar y actualizar la tasa de interés de los préstamos hipotecarios. En general estas revisiones se hacían de forma anual o semestral aunque dependía de la entidad financiera y del tipo de contrato que se hubiese firmado.
El margen diferencial es el elemento que las entidades financieras suman al valor del índice que se ha tomado como referencia, como el IRPH, por ejemplo. De esta manera, se calcula la tasa de interés total que se debía pagar a los bancos o cajas de ahorro por haber concedido el préstamo.
Además de lo que hemos mencionado, también debemos resaltar que los bancos y las cajas de ahorro comercializaron hipotecas con IRPH y cláusula suelo. Esto significa que los bancos en todo momento aseguraron sus intereses, porque con esta última cláusula, aunque el IRPH disminuyera, la tasa de interés de una hipoteca no bajaría más allá del mínimo establecido en el contrato.
Las personas afectadas por las hipotecas con IRPH vienen reclamando ante diferentes instancias legales que este índice se utilizó de forma abusiva y poco transparente por parte de los bancos y las cajas de ahorro.
Lo que se busca con estas reclamaciones es declarar la nulidad de las cláusula IRPH en los contratos hipotecarios y la devolución de parte de los intereses pagados de más, ya que muchos consideran que pagaron intereses excesivos. En general, que se tomen medidas que sirvan para reparar los daños a los que se vieron expuestas las personas que firmaron contratos hipotecarios con estas características.
Uno de los puntos más destacados en las reclamaciones judiciales en contra de los contratos hipotecarios con IRPH es el de la transparencia. Muchas personas alegan que al momento de firmar el contrato los bancos y las cajas de ahorro no les proporcionaron información clara y comprensible sobre el funcionamiento del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios.
La falta de transparencia sin duda influyó en las decisiones financieras de quienes estaban firmando un contrato de hipoteca y terminó afectando en el largo plazo. Sobre esto se ha manifestado también el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE).
Otro punto importante tiene que ver con las cláusulas del IRPH, que para muchos son abusivas, ya que representan un beneficio excesivo para las entidades financieras como los bancos y las cajas de ahorro.
Ya hablamos de una de estas cláusulas, la cláusula suelo, que protegía los intereses de los prestamistas y limitaba las posibilidades de los prestatarios de beneficiarse de una reducción en los índices de referencia.
Si también te viste afectado por las cláusulas del IRPH y necesitas asesoría legal para saber qué hacer, nosotros te ayudamos, revisando tu caso y acompañándote en todo el proceso judicial.
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